| 桌面快捷方式 | 添加到收藏夹 | 大字体小字体

新西兰网络信用卡支付系统概述

收录于: 2014-01-09  贡献者: 天维网友 钢琴家未眠  浏览量: 约2039次
在新西兰最普及的网络信用卡支付平台是由DPS(Direct Payment Solutions)开发的Payment Express。全国大概有80%的网络信用卡交易是通过这个平台。其它的信用卡支付平台包括 flo2cash 和由ASB开发的PayStation 等等。也有商家选择国际流行的PayPal作为网络支付平台。本贴着重介绍Payment Express模式的支付平台。
 
一个电子商务网站通常需要以下几个元素才能实现在线支付:
 
1、商家帐号 (Merchant ID): 由商家银行(Merchant Bank)提供 - 支付系统通过商家账号,告诉银行系统交易金额应存到哪个银行账号。
 
2、网站购物车 (Shopping Cart): 为浏览网站的客户提供商品列表
 
3、支付平台帐号 (Payment Gateway Account): 支付平台帐号关联到商家帐号
 
Payment Express 这个支付平台的独特之处在于,交易金额是直接从持卡者的银行帐户转入商家的银行账户 - 中间不需要第3方平台资金中转。并且持卡人不需要注册成为支付平台的会员就能完成支付。
 
 
网络信用卡支付方式
 
网络信用卡支付大概分为两种方式:商家网站直接支付和第3方平台支付。 
 
前一种支付方式的好处是,商家可以更自由的控制网络购物的流程。比如商家网站可以记录持卡人的信用卡信息。持卡人下次登陆该网站购物的时候,可以不用再次输入信用卡信息。但是由于这种支付方式存在潜在的安全风险,银行在处理商家帐户申请要求的时候,对商家本身和商家网站的安全性考核要求很高,包括网站需要安装SLL安全证书,以及网站的购物车需要符合国际PCI标准和本地银行规定。只有少数的商家可以在技术上实现这样标准,并通过银行的考核。
 
后一种支付方式的好处是,它对商家网站的安全性没有任何要求,并且对网站建设者来说,它的技术要求不高。当持卡人完成购物提交付费的时候,持卡人会被转到安全的第三方支付平台网页输入信用卡信息,当支付完成以后,持卡人会被会转回到商家网站完成余下的购物程序。
 
事实上,目前容许前一种支付方式的银行只有BNZ和ANZ。大部分商家银行强制要求商家使用后一种支付方式。
 
 
网络信用卡支付的安全性和风险
 
对于持卡人来说,新西兰的网络购物环境总体来说是安全的。 如果持卡人的信用卡被盗用,可以向发卡银行申请charge-back。如果持卡者能够证明盗用以后的消费非自己所为,大多情况下,发卡银行会向商家银行追回全部付款,持卡人是没有经济上的损失的。
 
对于商家来说,使用网络信用卡支付系统是有一定风险的。 因为一旦持卡人不承认在网站的消费是自己所为,并提供证据,商家银行会无条件退回付款,而经济损失由商家承担。当然,由于信用卡消费已经是新西兰大部分消费者的首选支付方式,信用卡支付系统还是很多商家的必不可少的工具。
 
对于商家面临的潜在风险,笔者有2点建议:
 
1, 在网站的购物流程中添加严格的消费协议来保护自己,并收集持卡人的详细联系方式。 这样在银行对charge-back作出仲裁的时候,商家可以提供利于自己的材料;
 
2, 尽量使用支持3D Secure功能的商家银行帐户。 
 
什么是3D Secure?
 
目前新西兰的银行网络在验证网络信用卡交易时,一般只检查信用卡卡号和截至日期。也就是说,只要这2个信息是正确的,并且信用卡本身没有问题, 交易验证就会通过。持卡人名字,CVC, 甚至密码都不在检查之列(即使持卡人在消费时输入了这些信息),虽然有的信息(例如持卡人姓名,CVC)会保留在银行网络作为记录信息。 
 
最近2年各个银行正在推广3D Secure服务. 简单来说,它为信用卡设一个在网络交易时使用的3D Secure密码。在网络交易提交以后,持卡人会从商家网站,转到安全的第3方付款平台输入信用卡信息,然后再转到发卡银行的网站输入3D Secure密码,然后交易才会完成。这样大大降低了被盗用信用卡消费的可能性。笔者相信这将是未来网络信用卡交易的一个标准,并且会越来越普及。
 
网络信用卡支付系统的成本
 
简单来说,商家面临3方面成本:
 
1,网站建设和维护:商家网站需要支持网络购物和网络支付功能;
2,银行费用:除了银行平常收取的银行费用以外,商家通常还需支付信用卡机构相当于销售额2.5% - 5%的信用卡帐户费用;
3,支付平台费用:支付平台一般根据交易数量每月有较低的固定服务费; 
 
笔者认为,开通信用卡支付平台对商家来说是一笔比较大的投资和开销,但它带来的便利也是很大的。它适合月销售量稳定并较依赖电子商务平台的商家。


来源:新西兰天维网论坛