新西兰的个人保险——房屋险

个人险 --- 房屋险 （HOUSE INSURANCE)

POLICY WORDING一般就是保SUDDEN AND ACCIDENTAL LOSS.然后后面放些限定或EXCLUSION。简单点说，就是你不小心把房子破坏了，意外了，可以索赔，如果你故意把房子破坏了，那就不赔。

首先来界定一下，什么情况下，该是个人房屋险。在新西兰，不买房屋保险的话，新西兰地震委员会EQC（Earthquake Commission New Zealand）不会保你。换句话说，就是你如果买了个人房屋保险，那就有一部分钱是保险公司帮你交给EQC的，EQC就会保前面一部分的自然灾害损失，保险公司就在自然灾害这方面做TOP UP COVER。所以换句话说，如果你的房子不符合EQC的保护规定内，你的房子就最好是去保在商业险下面。简单点说，你的房子要满足有睡觉的地方，做饭的器具，洗衣服的器具，洗澡的地方，厕所，这样EQC就能定义为一个房子。这也就是为什么房子要配备洗衣槽或者洗衣机，还有炉子或烤箱，因为他们要满足这个条件。然后同时满足你的房子50%以上的面积是试用在个人用途上，比如个人居住，长期出租等。

 

举几个例子：例子一，一个房子楼下一间用来做仓库存货物，其他80%面积是屋主自住，这是应该在个人房屋险里可以保的。例子二，一个房子拿来出租给长约的租客，这个可以是个人保。例子三，一个房子，没炉子，没厕所，个人险就不能保了。例子三，整个房子用做短期租客，比如在网上出租，不用签约可以只住一晚的，个人险不保。

 

接下来，我们来说怎么保。目前市场主要两种，replacement 和 sum insured indemity。第一种就是如果整个楼烧了，保险公司给你建一个和你之前一样大小的房子。第二种是设定保额，如果房子烧了最多就赔你到那个数额。

这两种里面replacement的比较适合大众。你不用担心你房子的建筑成本，因为就算同样一个房子在不同地点，造价就相差很多。而且保第二种的话，保险公司一般还要你提供保险目的的评估报告，或者叫重建成本评估。建筑成本每年都增加，一个没注意，你的保额就低了，要调高又要做评估，那可是要几百块呢。

 

当然有情况下第二种保险比较适合。比如很老的房子，1935年以前的，或者政府规定的保护房。因为第一种是按大小保，所以形状和材料不能跟老房子一样，所以没办法只能选第二种。又或者房子造价很高，超过一百万，保险公司也不让你按第一种保。

 

下面说一些需要注意的事项：

第一，有很多公司有一个限制，比如新保单起效内两天一些比如地震火灾不保的，因为担心有人等到快出事了才马上来买保险。

第二，如果房子空置超过一定时间没人住，就要通知保险公司，一般是60天。所以如果回国度假太长，记得通知保险公司，不然有损失的话会索赔不了。

第三。你如果受到人身或财产威胁时，也要告诉保险公司。再者，家里做装修，也要知会保险公司，因为如果油漆等小事他们可能直接就保你了，如果有结构性的改动，那你就需要买建筑险了。不然出问题，他们也可以不保你。

 

第四，漏水是不保的，还有一些属于建筑设计或施工错误也是不保。地毯木板损坏，只赔损坏的那个房间的面积，而且不保证是一样的地毯，只会尽量接近。具体来说，一般按房门为分割线。

 

第五，出租房问题。房客和他的朋友的故意损坏是不保的。不过有保险公司有提供landlore protection cover，这个要另外交钱，就有保一定额度故意损坏。房客的宠物的损坏一般也是不保的。

 

第六，gradual damage一般都不保，就是水造成的房屋腐蚀损坏等。但有些公司有保hidden gradual damage，别小看多一个字，就是看不见的水造成的损失，可以保到一定数额。

 

第七，再来说extension。一般常见的有免费玻璃保等。比如玻璃保，一般不用钱，而且不影响明年保费。比如住宿保，如果你房子由于意外损坏不能住或者不能出租，就能得到补偿，一般也有限定补偿额和最长时间，比如一年。很实用，目前基督城就有很多家庭得益于此。

 

第八，房屋材料。如果你拥有的是个很老旧的房子，墙是scrim这种材料的，那要告诉保险公司，因为这种材料在火灾中很容易蔓延。另外，如果你买银行拍卖的房子，你要告诉保险公司，确定他们愿意保你才去竞拍，不然的话，有时候有些损失比如目前屋主离开前的故意损坏，你就可能索赔不了。

 

最后，房屋险里一般还有一个百万的责任险：Liability cover，这个保你对第三方的责任。比如你房子起火烧了邻居，或者客人来你家受伤了等。当然，如果你家有一部分地方做商业用途的话，商业责任方面是不保的，例如客户来你家而受伤了。还有一些比如空气污染等，都是不保。

 

 

（来源：天维论坛 作者：网友Sleeping）