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新西兰的个人保险——房屋险

收录于: 2012-04-27  贡献者: 天维网  浏览量: 约5532次

首先要分辨一个误区,不是你把东西放到个人名下就是个人险,公司名下就是商业险。这边区分哪种险是要看你的用途。比如你的车放在个人名下确用于商业用途,比如开会见客户,那就是商业险才是你需要购买的。


个人险 --- 房屋险 (HOUSE INSURANCE)
POLICY WORDING一般就是保SUDDEN AND ACCIDENTAL LOSS.然后后面放些限定或EXCLUSION。简单点说,就是你不小心把房子破坏了,意外了,可以索赔,如果你故意把房子破坏了,那就不赔。

首先来界定一下,什么情况下,该是个人房屋险。在新西兰,不买房屋保险的话,新西兰地震委员会EQC(Earthquake Commission New Zealand)不会保你。换句话说,就是你如果买了个人房屋保险,那就有一部分钱是保险公司帮你交给EQC的,EQC就会保前面一部分的自然灾害损失,保险公司就在自然灾害这方面做TOP UP COVER。所以换句话说,如果你的房子不符合EQC的保护规定内,你的房子就最好是去保在商业险下面。简单点说,你的房子要满足有睡觉的地方,做饭的器具,洗衣服的器具,洗澡的地方,厕所,这样EQC就能定义为一个房子。这也就是为什么房子要配备洗衣槽或者洗衣机,还有炉子或烤箱,因为他们要满足这个条件。然后同时满足你的房子50%以上的面积是试用在个人用途上,比如个人居住,长期出租等。
 
举几个例子:例子一,一个房子楼下一间用来做仓库存货物,其他80%面积是屋主自住,这是应该在个人房屋险里可以保的。例子二,一个房子拿来出租给长约的租客,这个可以是个人保。例子三,一个房子,没炉子,没厕所,个人险就不能保了。例子三,整个房子用做短期租客,比如在网上出租,不用签约可以只住一晚的,个人险不保。
 
接下来,我们来说怎么保。目前市场主要两种,replacement 和 sum insured indemity。第一种就是如果整个楼烧了,保险公司给你建一个和你之前一样大小的房子。第二种是设定保额,如果房子烧了最多就赔你到那个数额。

这两种里面replacement的比较适合大众。你不用担心你房子的建筑成本,因为就算同样一个房子在不同地点,造价就相差很多。而且保第二种的话,保险公司一般还要你提供保险目的的评估报告,或者叫重建成本评估。建筑成本每年都增加,一个没注意,你的保额就低了,要调高又要做评估,那可是要几百块呢。
 
当然有情况下第二种保险比较适合。比如很老的房子,1935年以前的,或者政府规定的保护房。因为第一种是按大小保,所以形状和材料不能跟老房子一样,所以没办法只能选第二种。又或者房子造价很高,超过一百万,保险公司也不让你按第一种保。
 
下面说一些需要注意的事项:

第一,有很多公司有一个限制,比如新保单起效内两天一些比如地震火灾不保的,因为担心有人等到快出事了才马上来买保险。

第二,如果房子空置超过一定时间没人住,就要通知保险公司,一般是60天。所以如果回国度假太长,记得通知保险公司,不然有损失的话会索赔不了。

第三。你如果受到人身或财产威胁时,也要告诉保险公司。再者,家里做装修,也要知会保险公司,因为如果油漆等小事他们可能直接就保你了,如果有结构性的改动,那你就需要买建筑险了。不然出问题,他们也可以不保你。
 
第四,漏水是不保的,还有一些属于建筑设计或施工错误也是不保。地毯木板损坏,只赔损坏的那个房间的面积,而且不保证是一样的地毯,只会尽量接近。具体来说,一般按房门为分割线。
 
第五,出租房问题。房客和他的朋友的故意损坏是不保的。不过有保险公司有提供landlore protection cover,这个要另外交钱,就有保一定额度故意损坏。房客的宠物的损坏一般也是不保的。
 
第六,gradual damage一般都不保,就是水造成的房屋腐蚀损坏等。但有些公司有保hidden gradual damage,别小看多一个字,就是看不见的水造成的损失,可以保到一定数额。
 
第七,再来说extension。一般常见的有免费玻璃保等。比如玻璃保,一般不用钱,而且不影响明年保费。比如住宿保,如果你房子由于意外损坏不能住或者不能出租,就能得到补偿,一般也有限定补偿额和最长时间,比如一年。很实用,目前基督城就有很多家庭得益于此。
 
第八,房屋材料。如果你拥有的是个很老旧的房子,墙是scrim这种材料的,那要告诉保险公司,因为这种材料在火灾中很容易蔓延。另外,如果你买银行拍卖的房子,你要告诉保险公司,确定他们愿意保你才去竞拍,不然的话,有时候有些损失比如目前屋主离开前的故意损坏,你就可能索赔不了。
 
最后,房屋险里一般还有一个百万的责任险:Liability cover,这个保你对第三方的责任。比如你房子起火烧了邻居,或者客人来你家受伤了等。当然,如果你家有一部分地方做商业用途的话,商业责任方面是不保的,例如客户来你家而受伤了。还有一些比如空气污染等,都是不保。
 
 
(来源:天维论坛 作者:网友Sleeping)