保险的本质是什么？
保险的本质就是通过集合众人的力量，抵御个人难以抗拒和承担的意外风险。
人们加入保险就如同加入了一个“互助联盟”。缴纳保费表，既明你愿意为盟友遭遇意外提供“捐助”，同时也确立了你自己在遭遇意外时，能从盟友处获得“必然捐助”的资格。如果每个人都能将捐助他人的热情，转化为主动投保的理性，那么，不仅可以保障自己和家人，还能减轻他人的负担，进而促进社会的安定与谐。
“保险”不是奢侈的装饰，“保险”就是泰坦尼克号上的救生船，汽车上的备用胎，飞机上的救生衣，“保险”是平安生活中不可或缺的重要配置。
买保险不要陷入“重物轻人”的误区
保险总体上可以分为两大类：
（1） 保障物品类的，例如：房屋、汽车、财产的保险。
（2） 保障人身类的，例如：人寿、医疗、大病、全残、意外、收入、贷款偿还保险。
对物品类保险，人们似乎乐于接受，因为物品的价值容易确定，毁坏导致的损失一目了然。可是说到“人身”，一些人似乎没有意识到它是有“价值”的，似乎“人身”反而不如房子、汽车值钱了。这是观念上的巨大误区，保险是经济补偿而设的，想想看，到底是物品损毁造成的经济损失大呢，还是人身损毁造成的经济损失大？
印度裔酒店老板Singh先生的遭遇人们应该记忆犹新。房屋、汽车的保险他都买了，也为自己买了一段时间30万的人寿保险，可有一天他突然心血来潮，嫌人寿保险保费贵，就通知保险公司取消了，还说等找到便宜的再买。却不料飞来横祸，被闯入酒店的歹徒射杀身亡。留下年轻的妻子带着三个未成年的孩子，还有年迈的双亲，以及一笔数额不小的房屋贷款。怎么办？靠捐助还是靠救济来养活妻儿老小？房屋贷款还不上，全家人还能安稳地住在那吗？
人生不同阶段的保障侧重
人生不同阶段面临的风险和责任不尽相同，买保险的侧重点也有所差别。
（1） 未成年期：这个阶段主要是父母为孩子买保险。目前在新西兰，16岁以下孩子选择的险种主要是医疗保险和重大疾病保险，但孩子不能单独买保险，必须和大人共同买。虽然6岁以下孩子看病是完全免费的，但看过病就会记录在案，将来孩子长大了要买医疗保险，保险公司就可能将那作为“旧病”不予承保了。如果经济条件许可，为孩子投保一些储蓄型的保险，也是相当不错的选择。因为你总归是要为孩子准备一些钱，用于将来的教育或结婚大事，不如投保储蓄险，平安无事，可取回本金，万一发生意外，可获赔偿金。
（2） 单身贵族：学业基本结束，初入职场，有了收入，既不受父母管束，又没有家庭约束，活动自由度高。喜欢社交、旅游、追求刺激，生活规律性不强，是意外风险的高发年龄段。投保应以低保费、高保额的定期人寿险为主，万一出险，可留一笔抚恤金给父母，用于晚年生活。如果预算允许，再加买大病保险和医疗保险，例如：白血病、再生障碍性贫血、骨肿瘤等等。万一发生，经济上获得补偿，使自己不至于在孤单寂寞中雪上加霜。
（3） 二人世界：结婚是人生的重大转折。夫妻二人结合成一个生命共同体，彼此相依，共肩责任。小家庭开始置业，购买或计划购买房屋、汽车，并为新生命的到来做准备，还有些经营起了自己生意。从这一时期开始，不同形式的债务（如房贷、车贷、行用卡等）逐渐进入家庭。保险的第一考虑是消除巨额债务，无论意外身故，还是重病伤残，都不要把债务留给心爱的人。人寿保险是第一配置，夫妻每个人的保障额至少应该足够还清各种贷款；大病的保障额度最好能足够维持5年以上的生活费；因为许多大病的5年存活率可超过50%；终身全残险的保额应该与人寿保险相仿，因为这类情况一旦发生，对家庭经济的打击，比身故还严重，伤残了什么都干不了，却还是要有生活支出的。
（4） 亲子之家：新生命诞生，既为二人世界带来更多温馨、快乐和希望，也为父母赋予了更多的责任。抚养和教育小孩子上升为生活的重要内容，有些家庭还要兼顾老人。如果将家庭比作一艘航船，此时它已经逐渐驶向深海，乘员们在海阔天空中尽情挥洒着激情和希望，同时更多的风险也悄然隐伏在这航船的周围。“船长”应对可能遭遇的风云突变、暗礁、冰山、海盗有充分的思想准备和抵御措施。船长（家庭主要收入人）的生命与健康关系到全船人的安危，应该首先保障：在“二人世界”保障的基础上，人寿、伤残保险的金额，应该增加小孩子到18岁的抚养、教育费用，为配偶也应多备一些抚恤金，因为她/他要陪伴孩子长大。任何家庭成员都有可能发生意外，保障应尽量照顾到每位家人，全家的医疗保险是必要的配置。
（5） 退休颐养：经历过风雨兼程，迎来了人生之秋的夕阳。为使自己活得依旧有尊严，为温暖与自己相濡以沫的伴侣，为不拖累正在展翅翱翔的子女，为能把辛勤创造的财富安然传给后人，此时可根据情况调整手中已有的保险，或减少一些保障额度以节约保费，或变更一下缴费方式，但不要轻言退保。因为这时的年龄、健康状况，几乎很难有保险公司会再买给您保险了。
保障取舍的基本原则
保险这么重要，理想的状态，当然是保障范围越宽、保障额度越足越好。但在实际生活中，受到预算等因素的影响，投保时不得不有所取舍。取舍的基本原则可参考如下：
（1） 保费开支：占家庭总收入的5～10%
（2） 保障顺序：先大人，后孩子（覆巢之下，难存完卵）：
先主要收入人，后其他家庭成员
（3） 险种顺序：先人寿，后健康（包括大病、伤残、医疗），再收入保护
（4） 险种类型：先保障型，再储蓄型（小孩子除外），最后投资型
保险公司审核严格，往往意味着将来少发生理赔纠纷。有人以为审核宽松是好事，殊不知保险公司是最擅长在理赔时“翻旧账”的，要确保自身的利益，请从一开始就不要授人以把柄。
（来源：《哈卡族》 第二期 作者：刘丽）