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你了解保险吗?

收录于: 2012-04-30  贡献者: 天维网  浏览量: 约4438次

 

保险的本质是什么?
 
保险的本质就是通过集合众人的力量,抵御个人难以抗拒和承担的意外风险。
 
人们加入保险就如同加入了一个“互助联盟”。缴纳保费表,既明你愿意为盟友遭遇意外提供“捐助”,同时也确立了你自己在遭遇意外时,能从盟友处获得“必然捐助”的资格。如果每个人都能将捐助他人的热情,转化为主动投保的理性,那么,不仅可以保障自己和家人,还能减轻他人的负担,进而促进社会的安定与谐。
 
“保险”不是奢侈的装饰,“保险”就是泰坦尼克号上的救生船,汽车上的备用胎,飞机上的救生衣,“保险”是平安生活中不可或缺的重要配置。 
 
 
买保险不要陷入“重物轻人”的误区
 
保险总体上可以分为两大类:
 
(1) 保障物品类的,例如:房屋、汽车、财产的保险。
(2) 保障人身类的,例如:人寿、医疗、大病、全残、意外、收入、贷款偿还保险。
 
对物品类保险,人们似乎乐于接受,因为物品的价值容易确定,毁坏导致的损失一目了然。可是说到“人身”,一些人似乎没有意识到它是有“价值”的,似乎“人身”反而不如房子、汽车值钱了。这是观念上的巨大误区,保险是经济补偿而设的,想想看,到底是物品损毁造成的经济损失大呢,还是人身损毁造成的经济损失大?
 
印度裔酒店老板Singh先生的遭遇人们应该记忆犹新。房屋、汽车的保险他都买了,也为自己买了一段时间30万的人寿保险,可有一天他突然心血来潮,嫌人寿保险保费贵,就通知保险公司取消了,还说等找到便宜的再买。却不料飞来横祸,被闯入酒店的歹徒射杀身亡。留下年轻的妻子带着三个未成年的孩子,还有年迈的双亲,以及一笔数额不小的房屋贷款。怎么办?靠捐助还是靠救济来养活妻儿老小?房屋贷款还不上,全家人还能安稳地住在那吗?
 
 
人生不同阶段的保障侧重
 
人生不同阶段面临的风险和责任不尽相同,买保险的侧重点也有所差别。
 
(1) 未成年期:这个阶段主要是父母为孩子买保险。目前在新西兰,16岁以下孩子选择的险种主要是医疗保险和重大疾病保险,但孩子不能单独买保险,必须和大人共同买。虽然6岁以下孩子看病是完全免费的,但看过病就会记录在案,将来孩子长大了要买医疗保险,保险公司就可能将那作为“旧病”不予承保了。如果经济条件许可,为孩子投保一些储蓄型的保险,也是相当不错的选择。因为你总归是要为孩子准备一些钱,用于将来的教育或结婚大事,不如投保储蓄险,平安无事,可取回本金,万一发生意外,可获赔偿金。
 
(2) 单身贵族:学业基本结束,初入职场,有了收入,既不受父母管束,又没有家庭约束,活动自由度高。喜欢社交、旅游、追求刺激,生活规律性不强,是意外风险的高发年龄段。投保应以低保费、高保额的定期人寿险为主,万一出险,可留一笔抚恤金给父母,用于晚年生活。如果预算允许,再加买大病保险和医疗保险,例如:白血病、再生障碍性贫血、骨肿瘤等等。万一发生,经济上获得补偿,使自己不至于在孤单寂寞中雪上加霜。
 
(3) 二人世界:结婚是人生的重大转折。夫妻二人结合成一个生命共同体,彼此相依,共肩责任。小家庭开始置业,购买或计划购买房屋、汽车,并为新生命的到来做准备,还有些经营起了自己生意。从这一时期开始,不同形式的债务(如房贷、车贷、行用卡等)逐渐进入家庭。保险的第一考虑是消除巨额债务,无论意外身故,还是重病伤残,都不要把债务留给心爱的人。人寿保险是第一配置,夫妻每个人的保障额至少应该足够还清各种贷款;大病的保障额度最好能足够维持5年以上的生活费;因为许多大病的5年存活率可超过50%;终身全残险的保额应该与人寿保险相仿,因为这类情况一旦发生,对家庭经济的打击,比身故还严重,伤残了什么都干不了,却还是要有生活支出的。
 
(4) 亲子之家:新生命诞生,既为二人世界带来更多温馨、快乐和希望,也为父母赋予了更多的责任。抚养和教育小孩子上升为生活的重要内容,有些家庭还要兼顾老人。如果将家庭比作一艘航船,此时它已经逐渐驶向深海,乘员们在海阔天空中尽情挥洒着激情和希望,同时更多的风险也悄然隐伏在这航船的周围。“船长”应对可能遭遇的风云突变、暗礁、冰山、海盗有充分的思想准备和抵御措施。船长(家庭主要收入人)的生命与健康关系到全船人的安危,应该首先保障:在“二人世界”保障的基础上,人寿、伤残保险的金额,应该增加小孩子到18岁的抚养、教育费用,为配偶也应多备一些抚恤金,因为她/他要陪伴孩子长大。任何家庭成员都有可能发生意外,保障应尽量照顾到每位家人,全家的医疗保险是必要的配置。
 
(5) 退休颐养:经历过风雨兼程,迎来了人生之秋的夕阳。为使自己活得依旧有尊严,为温暖与自己相濡以沫的伴侣,为不拖累正在展翅翱翔的子女,为能把辛勤创造的财富安然传给后人,此时可根据情况调整手中已有的保险,或减少一些保障额度以节约保费,或变更一下缴费方式,但不要轻言退保。因为这时的年龄、健康状况,几乎很难有保险公司会再买给您保险了。
 
 
保障取舍的基本原则
 
保险这么重要,理想的状态,当然是保障范围越宽、保障额度越足越好。但在实际生活中,受到预算等因素的影响,投保时不得不有所取舍。取舍的基本原则可参考如下:
 
(1) 保费开支:占家庭总收入的5~10%
(2) 保障顺序:先大人,后孩子(覆巢之下,难存完卵):
                先主要收入人,后其他家庭成员
(3) 险种顺序:先人寿,后健康(包括大病、伤残、医疗),再收入保护
(4) 险种类型:先保障型,再储蓄型(小孩子除外),最后投资型
 
 
保险公司审核严格,往往意味着将来少发生理赔纠纷。有人以为审核宽松是好事,殊不知保险公司是最擅长在理赔时“翻旧账”的,要确保自身的利益,请从一开始就不要授人以把柄。
 
 
(来源:《哈卡族》 第二期 作者:刘丽)