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在新西兰节省房屋贷款的方法

收录于: 2013-05-10  贡献者: 新西兰后花园房地产网  浏览量: 约15059次

  许多人在新西兰买了房子后,发现偿还贷款上的压力越来越大。那么如何才能节省贷款,以及如何更快的还清贷款呢?事实上,最主要是做到以下两点:一是将偿还贷款的时间缩至最短,以便有更多的资金用于家庭,投资以及其它用途。二是在开始选择贷款时,要获得最优及最便宜的贷款,如低利率,低管理费等,从而大大减少每月的还款额。下面将会为大家详细介绍一些如何减少贷款的好方法!

1 尽可能降低贷款额

快速还清贷款的最直接方法就是尽量在开始时降低贷款金额,也就是多付首期。 众所周知的一个简单道理,借的少,还的就少。不过实际生活中很多人都是因为没有足够的存款,却又希望能拥有自己的房屋,所以只好申请比较高比例的贷款。 但如果你是在选择比较昂贵的房屋与便宜房屋时就可以参考一下这个观点了。 例如: 贷款$200,000,平均每年利率为7.85%,约为20年期限的情况下,需要支付总利息近$200,000。但如果只贷款 $150,000的话,将会节省近$50,000的总利息。 那么节省下来的钱可作为更多更有意义的用途!

2 尽可能提高每个分期的还款额度

当然,并非有了房屋贷款就意味着要过贫苦和低水平的生活。这里是要你在维持正常生活水平的基础上,尽量增加还款额,以达缩短贷款期限。 实践上, 很多家庭常常会把钱花在一些根本没有意义的地方。所以要通常提醒自己那些钱是可以省下来的。

例如: 贷款$150,000,每年平均利率为6.70%,约为30年期限, 你每个月支付的还款额为$968,而最后总利息约为 $198,450。但是,如果你能从家庭支出部分每个月挤出$168来增加到每月还款额上,你的贷款将会在约20年还清而且还能节省利息约$75,788。这是个绝对可观的数字!

3 尽可能做到定期偿还额外本金

坚持每年或每隔一段时期采用一笔额外付款的方法来偿还贷款本金。 此方法会大幅度减少贷款本金的数额,从而起到降低所需支付的利息与缩短还款的年限的作用。 如果你有额外的收入,如每年税务局的退税,年底的双薪或是卖二手货所得的钱等,都应该首先考虑将其作为偿还本金的款项。

但如果选择固定利率的话,想一次性支付还款额就会受到限制。例如一些银行及金融公司在你选择固定利率后,允许你增加两星期或一个月的还款额,但不允许你任意支付多余的现金。此外,也有一些银行或金融公司允许在固定利率期间有一次支付额外本金的机会,但需要支付一定的罚金。不同的银行与金融公司有着各自不同的要求或特别限制,但基本上大同小异!

4 选择两星期(Fortnight)的付款方式

选择两星期付款方式比选择一个月付款方式更能减少贷款时间与所需支付的贷款利息。这是一个非常聪明,但却容易被人忽略的还款方式。大家都知道,1年为12个月, 1个月为2个两星期(Fortnight),但是24个两星期(Fortnight)并不是一年,应该是 26个两星期(Fortnight)。事实上,选择两星期付款方式的话,就已经支付额外的一个月还款了。下面就是一个用数字来证明此说法的例子了!

例如: 贷款额为$150,000, 平均每年利率为6.70%,约为 20年期限。每月还款额为$1,136,需支付的总利息为$122,662。 同一条件下,选择两星期付款方式,还款期限不但可以缩减至17年左右,而且还节省了大约为$21,000的利息。 看到了这样的结果,是不是才恍然大悟呢?

5 还清房屋贷款后再存款

尽量在你把房贷还清之后,再来建立你的存款帐户,即使你能获得非常高的存款利息。 比如房屋贷款利率现为9%,而假设现金存款利率为6.7%,那么你就会每年损失2.3%。但是每年纽西兰的通货膨胀至少就会平均有二点几左右,这个损失就会抵消了大部分, 另外你将要支付利息所得税大约20%。仔细比较一下你的存款与偿还房贷的得失,你就会明白这一切。 因此,有钱的时候,把钱还到房屋贷款上比把钱存在银行赚取利息更加有利。

或许你会说从金融公司里的定期存款,可以赚取更高利率的存款利息。如一些金融公司$10,000以上, 存12个月的利率为 11%。 但是这种存款也相应地有一定的风险,而把钱还到房屋贷款上就更加有保障了。 通过两者作一个比较,你应该明白, 当然是把钱还到自己的房屋贷款上比存款更加有效与省钱。另外,大部分银行与金融公司都会允许你拥有一个额度的取款额,如果你急需钱的时候,也很非常容易就可以从银行的帐上把钱重新取出来。

6 尽量考虑应用固定与浮动利率相结合

在新西兰,固定利率通常都会比浮动利率低,所以选择固定利率是一种比较好的选择。 大家都知道,浮动利率通常都是跟随市场在变动,但是如果浮动降低的话,那么对你来说又是另外的一种情况了。固定利率通常是最高可以固定5年期。如果在考虑固定利率设定几年为最佳,就很难说了, 毕竟这么长时间里,贷款利率有可能下调或上涨的。

另外,选择把所有的贷款固定的话,还有潜在的不利因素。 当你的收入或家庭发生变化,你想改变还款年限或者改变你的每月还款额的话,银行和金融公司都会要求支付额外的罚金。不过现在越来越多的银行与金融公司允许在某种环境下一次性偿还本金,如一些银行规定每年一次性偿还本金不超过5%的话就不需要支付罚金。

因此,在选择固定与浮动相结合的同时,可以根据每个家庭的情况,考虑选择贷款的多大比例的部分为固定利率,另外部分为浮动利率。

7 查看银行对帐单(Statement)

常常听到一些人抱怨对帐单上的还款额不正确或者银行多收了利息,又或者多收了其他费用等等。因此,要经常核对你的银行对帐单,确定明白对帐单上费用的收支情况。如果觉得有问题,立刻投诉。 例如一些例子,当利率下降的时候,客户已经再三地重复要维持还款额的水平,可是他们还是把这个还款额给调低了。又如一些客户把浮动利率部分的贷款已经偿还,但银行还在继续扣款等。